Lainalaskuri – kuukausierä, korot ja laina-aika
Paljonko laina maksaa kuukaudessa? Syötä lainamäärä, viitekorko ja marginaali. Lainalaskuri näyttää korot, kulut ja takaisinmaksuajan – myös kiinteällä tasaerällä.
Päivitetty
Laske lainasi
Asuntolaina tai muu lainaMuuta lukuja ja näet heti, mistä lainan hinta muodostuu.
- Laina-aika
- 20 v
- Korkoja
- 62 504,73 €
- Muita kuluja
- 900,00 €
- Takaisin yhteensä
- 213 404,73 €
- Todellinen vuosikorko, arvio
- 3,82 %
- Viimeinen erä kuluineen
- 889,46 €
Laskettu laina-aika on yli 30 vuotta. Tämä on laskennallinen tulos; pankin ja lainasopimuksen aikaraja voi olla lyhyempi.
Entä jos korko muuttuu?
Jos viitekorko olisi 5 %
Vertailussa toinen korkotaso on voimassa koko laina-ajan alusta lähtien. Muut syöttämäsi tiedot pysyvät samoina. Kyse on kokeilusta, ei korkoennusteesta.
- Ensimmäinen erä kuluineen
- —
- Laina-aika
- —
- Korot ja kulut
- —
Lainapääoma pienenee kuukausi kerrallaan
━ Oma laskelma┄ Korkovertailu
Vuosittainen erittely ja maksuerätaulukko
Taulukossa oma laskelma. Alussa maksettava avausmaksu näkyy kokonaiskuluissa ja ladattavan taulukon kuukaudella 0.
| Vuosi | Lyhennys | Korko | Kulut | Maksut | Lainaa jäljellä |
|---|
Kuukausimalli: vuosikorko ÷ 12, maksut kuukauden lopussa ja korko vakiona. Summat pyöristetään sentteihin. Pankin päiväkohtainen koronlaskenta ja sopimusehdot voivat muuttaa tulosta. Lue laskentaperiaate.
Mistä lainan hinta syntyy?
Lainan korko, marginaali ja kulut
Lainan kuukausierä koostuu pääoman lyhennyksestä, korosta ja mahdollisesta kuukausimaksusta. Lyhennys pienentää velkaa. Korko lasketaan jäljellä olevasta lainasta, joten koron osuus yleensä pienenee lainan lyhentyessä.
Vaihtuvakorkoisessa lainassa nimelliskorko muodostuu tavallisesti viitekorosta ja pankin marginaalista. Jos viitekorko on 3 % ja marginaali 0,7 %, kokonaiskorko on 3,7 %. Nämä ovat laskurin esimerkkilukuja. Avausmaksu ja tilinhoitomaksut tulevat niiden lisäksi.
Todellinen vuosikorko ottaa huomioon myös lainan kulut ja niiden maksuajankohdat. Siksi se on pelkkää marginaalia parempi vertailuluku, kun lainamäärä ja laina-aika ovat samat. KKV:n asuntolainaopas kertoo myös lainatarjouksen mukana annettavasta ESIS-lomakkeesta, josta löydät tarjouksen korot ja maksut.
Annuiteetti, tasalyhennys vai kiinteä tasaerä?
| Lyhennystapa | Mikä pysyy samana? | Kun korko nousee |
|---|---|---|
| Annuiteetti | Laina-aika | Maksuerä kasvaa |
| Kiinteä tasaerä | Lyhennyksen ja koron maksuerä | Laina-aika pitenee |
| Tasalyhennys | Pääoman lyhennys | Maksuerän korko-osuus kasvaa |
Annuiteettilaina: päätät laina-ajan
Annuiteetissa maksuerät ovat samalla korolla lähes yhtä suuret. Aluksi maksat enemmän korkoa, myöhemmin enemmän lyhennystä. Korontarkistuksessa maksuerä lasketaan uudelleen jäljellä olevalle laina-ajalle.
Kiinteä tasaerä: päätät maksuerän
Kiinteässä tasaerälainassa lyhennyksen ja koron yhteismäärä pysyy samana, mutta takaisinmaksuaika muuttuu koron mukana. Korkojen nousu hidastaa velan lyhenemistä; lasku nopeuttaa sitä. Viimeinen maksuerä voi olla pienempi. Jos maksuerä riittää vain korkoon, laina ei lyhene lainkaan.
Tasalyhennys: pääomaa pois tasaisesti
Tasalyhennyslainassa pääoman lyhennys on vakio. Sen päälle maksetaan jäljellä olevan velan korko ja kulut. Samalla korolla kuukausierä pienenee ajan myötä. Ensimmäiset erät ovat vastaavan annuiteettilainan eriä suurempia, mutta pääoma vähenee nopeammin ja korkoja kertyy vähemmän.
Nimityksissä esiintyy vaihtelua: tasaerällä voidaan tarkoittaa myös annuiteettia. Tässä laskurissa kiinteä tasaerä tarkoittaa aina muuttuvaa laina-aikaa. Katso myös Nordean kuvaus lyhennystavoista.
Euribor 3 kk, 6 kk vai 12 kk?
Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko. Lainassa 3, 6 tai 12 kuukauden Euribor kertoo tavallisesti, kuinka usein viitekorko tarkistetaan. Se ei tarkoita, että lainaa maksettaisiin vain kolmen, kuuden tai kahdentoista kuukauden välein.
Lyhyempi tarkistusväli välittää korkomuutokset lainaan nopeammin molempiin suuntiin. Mikään näistä koroista ei ole aina halvin. Marginaali ja viitekoron vaihtamiseen liittyvät kulut vaikuttavat myös vertailuun. Nykyisen lainan koroksi kuuluu sen oman korontarkistuksen arvo, joka voi poiketa uusimmasta noteerauksesta.
Laskuri hakee 3, 6 ja 12 kuukauden Euriborit Suomen Pankin julkaisemasta aineistosta. Lähde julkaisee korot 24 tunnin viiveellä, joten näytetty noteerauspäivä voi olla hakupäivää aikaisempi. Valitse viitekoron tyyppi, niin korkoluku vaihtuu automaattisesti. Oletuksena on 12 kk Euribor, kun päivätty tieto on saatavilla. Voit aina syöttää myös oman korkosi.
Näin lainalaskuri laskee
Voit arvioida asuntolainaa, autolainaa tai muuta kuukausittain lyhennettävää lainaa. Jos tiedät vain lainan kokonaiskoron, syötä se viitekorkoon ja merkitse marginaaliksi 0. Vanhan lainan laskemista varten syötä jäljellä oleva velka ja jäljellä oleva laina-aika.
A = P × r / (1 − (1 + r)−n)
P = lainapääoma, r = vuosikorko / 100 / 12, n = maksuerien määrä. Nollakorolla A = P / n.Laskuri käsittelee maksut kuukauden lopussa ja jakaa vuosikoron kahdellatoista. Todellinen vuosikorko arvioidaan lainan noston, alussa maksettavan avausmaksun ja kaikkien kuukausimaksujen kassavirroista. Avausmaksu ei kasvata lainapääomaa. Pankin laskelmassa eräpäivät, päivälukuperuste, vakuutukset ja muut pakolliset palvelumaksut voivat vaikuttaa tulokseen.
Korkovertailu laskee saman lainan kahdella koko laina-ajan vakiona pysyvällä korkotasolla. Se ei ennusta tulevia Euribor-korkoja eikä simuloi yksittäistä tulevaa korontarkistusta. Lyhennysvapaita, ylimääräisiä lyhennyksiä tai suurta viimeistä jäännöserää ei ole mukana. Kiinteän tasaerän 100 vuoden laskentaraja on tekninen raja, ei tieto saatavilla olevasta lainasta.
